1樓：梓誠
教科書上的貨幣創造過程考試搞明白就行了，應付考試即可。
實際上，教科書上的貨幣創造機制是錯的，現實不是這麼來的。
信用貨幣制度下，在不考慮準備金的情況下，銀行發放貸款，根本不需要有存款，教科書上寫的是先有存款，銀行拿這個存款的一部分去放貸；其實現實正好相反，銀行的貸款創造了存款，貸款行為就是貨幣創造。銀行在沒有任何存款的條件下依舊可以發放貸款。
舉例：A銀行沒有任何準備金，也沒有任何存款，你去A銀行貸款100元，對於銀行來說，
借方：資產——貸款100；
貸方：負債：你在銀行的存款——100（被創造出的貨幣）；
只要你不把這100換成現金取出來，A銀行給你寫乙個條子，說你有100元存款在A銀行，你就可以用這個條子消費了。因為人們相信銀行的信用，也就是銀行說你有100，你就是有100.而此時，就是發行了100元貨幣，有100元被注入經濟體。
但是如何保證人們相信A銀行的信用呢？這個時候就需要準備金了，你去A銀行提現，或者別人拿著你的100元條子去提現，亦或者你支付給其他銀行100元，A銀行可以劃轉100元給其他銀行。也就是通過滿足提現和支付需求來保證人們相信銀行有錢而已，至於真有沒有不重要。
所以銀行的貨幣創造功能理論上是無限的，因為他可以無限發放貸款，每一筆貸款就意味著一筆貨幣被創造或者發行了。而準備金是支撐大眾信心從而保證這個遊戲可以持續的根源。所以銀行的準備金的多少，決定了銀行可以放貸的多少。
各家銀行為了多放貸，必須有更多的準備金，這就是為什麼銀行都在搶存款，搶來的存款都當做準備金了，但最根本的，獲得準備金的途徑就是和央行資產交易，也就是央行發行基礎貨幣。
所以，在信用貨幣制度下，能貸款的人，意味著他就通過銀行發行了一筆貨幣，相當於對別人收了一筆鑄幣稅。之前有句話，窮人存錢在銀行供富人用，就是這個道理。
現在的央行、商業銀行二級貨幣創造機制，本質上可以將二者看成乙個整體，或者說商業銀行就是印鈔機，這也是商業銀行和其他金融機構本質不同，其他的金融機構都是在現有貨幣存量不變的情況下，作為中介促成資金需求和供給的調劑；商業銀行是直接創造貨幣來滿足資金需求，根本不用考慮社會資金的供給，因為它自己就是供給之源。
最後，推薦一篇文章《信用貨幣制度下的貨幣創造和銀行執行》——孫國峰（央行貨幣政策司副司長），文章對這個問題說的很明白了。
2樓：奧比昂
曼昆定義的貨幣供給包括現金和活期存款。
我理解的銀行創造貨幣是指，銀行貸款過程中，活期存款沒有變化，而現金變多了，貸出多少就多多少。
這個過程的關鍵在於，活期存款也有流通和支付的功能。即使在這個過程中，銀行已經借出了你的存款，沒法對你清償了，但是對於你來講，你還是可以把活期存款當錢花。
我覺得可以吧存款這個過程視為用現金購買銀行的債券。債券也可以當錢用。這個時候銀行把你的錢怎麼樣都跟你沒關係啦。
這個時候，整個市場上流通的貨幣就是現金加債券。貸出多少錢市場上就多出多少錢。
3樓：Reinhardt Jin
事實上，銀行，或者更一般地，金融機構創造貨幣的機制還是現在金融機構研究的開放問題。不過考慮到樓主還在學中巨集，我推測樓主是高年級本科生或者研一學生。那麼把創造貨幣的機制講得太細其實弊大於利。
我比較推薦樓主從會計角度去理解這個事。
考慮五個主體：央行、個人A、個人B、商業銀行C，商業銀行C'。
假定A的100萬以現金形式持有，那麼央行那就有100萬的負債，而A這有100萬的資產。
現在A把100萬存到了銀行C，那麼對於A來說，資產方大小不變，但性質變了：對央行的債權變成了對商業銀行C的債權。
這時銀行C的負債端多了100萬來自A的存款，而資產端多了100萬的現金（可貸資金）。
B找銀行C貸款，銀行C給貸80萬。這時銀行C資產端多了80萬的債權，同時資產端減少了80萬的可貸資金，負債端沒變。
B貸到款以後，資產端多了80萬銀行存款（存哪個行暫時不考慮），負債端多了80萬未償還貸款。
假定B把貸款存入商業銀行C'，那商業銀行C'資產端就多了80萬現金，負債端多了80萬來自B的存款。
把商業銀行C和C'的資產負債表放在一塊看，把它叫做銀行體系的資產負債表。可以看到，A存入100萬現金這個行動，加上銀行體系利用A的資金放貸80萬這個行動，在銀行體系內增加了180萬的資產，同時也增加了180萬的負債。而這180萬的增量來自於央行100萬的負債在銀行系統內的折騰。
最後把貨幣看成銀行負債，這樣銀行體系通過貸款給B這個動作，就創造了80萬的貨幣。
你提到的時間上的疑惑，從銀行體系資產負債表的角度看過去，是不存在的。
4樓：
個人認為題主忽略了商業銀行創造貨幣的前提條件是非現金結算制度。只要存在非現金結算制度，就可以直接通過支票，或者銀行間的轉賬來進行結算不需要直接使用現金。
5樓：負能量永動機
不長篇大論，簡單說。首先錢作為存款存放在銀行，不是所有權轉移的概念。但是我能理解題主的意思，即金錢實物（currency)不在自己手中了，有的只是債權，是銀行卡上的數字。
然而你知道，去買東西是可以直接刷卡的，卡上數字的轉移完成了貨幣一般等價物的功能，因此它就是貨幣。
當然刷卡的適用條件可能不如通貨那麼廣泛，因此它作為貨幣，地位上比起現金是有「折扣」的。這也是為什麼會有m0,m1,m2等各種口徑，從狹義貨幣到廣義貨幣。
其實不被定義為貨幣的資產也都可以有一定的貨幣功能，比如流通股。
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