1樓：小年玩卡
首先要明白信用卡分期是等額本息，按固定月手續費計算。
比如1萬分12期，如果月費率0.6%，那麼每月手續費就是1w*0.6%=60，一年就是720。如果用720/10000這樣算下來年化就是7.2%。
實際上這不算真實，因為每月還款後本金減少了，但還是按照原本金計算。如果用irr計算就是年利率13%多了。
對於36或者60期開頭與結尾金額不一樣，就是因為除不盡的數額分到第一期上而已。
2樓：湛藍水晶
首先，要明確乙個定義：如果兩筆貸款，貸款期限一樣，貸款總額一樣，每個月的還款額一樣，在不考慮違約的情況下，我們可以認為這兩筆貸款是等價的。
你信用卡分期1萬塊，60個月，不管費率吹得怎麼低，除了頭尾兩月（因為有些金額除以60除不盡，餘數部分有些銀行放在首月還，有些銀行放在尾月還），每個月還款總額是相等的。
將上面描述中的一些無關資訊（如信用卡、分期、費率）拿掉，看到這筆貸款的本質：
貸款期限=60個月
貸款總額=1萬塊
每個月還款=X（X為乙個確定值)
對比一下，銀行有哪個貸款是這樣的？很容易找到，等額本息方式的房貸/車貸。
所以結論是，找乙個等額本息還款計算器，輸入貸款金額和期限，然後用不同的利率（建議從12%先算算）計算每月還款，最接近信用卡分期每個月還款金額X的那個利率，就是你要計算的真實年化利率。
等額本息還款計算器_等額本息還款法_等額本息還款計算公式-我愛卡
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