房貸200萬選擇等額本息還是經營貸，銀行推薦十年先息後本 3 6釐，每月利息7200，十年還本

1樓：宋先生

座標西安

月息3.6釐，即年化4.32%

作為一名貸款居間從業者，十年期產品全西安都沒有4.32%這個利率的。

希望你分清楚是授信10年，每年歸本這種，還是直接籤10年期借款合同。

授信10年，每年歸本其實就是一年期先息後本，月息3.2釐~3.6釐。

10年期先息後本或者等額本息，月息基本在4.5釐左右。

這兩個差別很大：比如十年期先息後本，中間基本不會存在大問題，每期按時還款就行，但是授信十年，每年歸本，這種就存在因經營或者資質、徵信方面變化導致還進去再次貸不出來。

2樓：範老師談金融

座標上海

抵押貸款分為兩大類:經營性貸款、消費性貸款。

經營性貸款條件是，貸款人或直系親屬名下有公司。

消費性貸款，貸款人名下沒有公司（上班族）貸款人除配偶外，真係親屬名下有公司，也可做消費性貸款。

這兩大類都可以做一抵和二抵。

一抵是指:抵押物沒有債務，進行抵押。

二抵是指:抵押物有按揭貸款，在不歸還按揭貸款的前提下直接抵押。

先息後本和等額本息還款方式

先息後本

每個月只還利息，到期歸還本金，目前市場上授信10年的比較多，但是歸還的方式各有不同，有每月付利息，每年歸本部分本金(3%、5%、近3年歸本5%分攤到每月歸還等)，還有每年需要歸全部本金一次，當天歸還，次工作日再貸出。所以在選擇時，需要了解清楚具體的歸本方式。

等額本息

每個月本金和利息一起歸還，和按揭貸款一樣，期限有5年、10年、20年、30年，5年和10年的就算了，還款壓力有點大，20和30年接受度會好很多。

20年期限產品:有些銀行，月供金額按20年分攤歸還，第10年需要歸還全部本金。也有不需要提前歸還，直接20年。

30年期限產品:月供金額按30年分攤歸還，第15年需要提前歸還全部本金。

下面我們用本金100萬、年化4.41%、等額本息30年舉列子，看下圖:

等額本息很多人演算法是，本金利息本金/期限（1000000*4.41%+1000000/360），按這種演算法月供金額=6452.77778，這種演算法不是等額本息，是民間高利貸演算法，本金在減少，但是利息還是按原本金計算。

銀行的等額本息是按上圖的計算方法，銀行借了100萬本金給你，銀行要求每個月除了歸還100萬利息外，還需歸還本金，但是次月歸還利息時，是按剩餘本金進行計算利息，圖中可以看出，第二個月的利息3670.08=（1000000-1338.52）*4.

41%/12得出的，每個月在歸還完本金之後，次月利息，就是按剩餘本金再計算利息。從圖從可以看出，每月歸還的金額是相等的，但是本金是遞增的趨勢，利息是遞減的趨勢。

同等條件，先息後本還款方式:

計算公式：1000000*4.41%/12

從還款方式可以看出，等額本息的利息與先息後本都是3675元。區別在於等額本息需要歸還本金，先息後本不需要，所以等額本息的利息隨著本金的減少利息也降低了。

宗上可得

在利息同等的條件下

等額本息和先息後本，可根據個人的還款能力選擇，銀行收取的費用都是一致的，不存在合算不合算。

利息不等條件下

哪種低選哪種，等額本息《先息後本，需要對還款壓力進行判斷乘選擇，是犧牲利息，還是犧牲生活質量，就得因人而議了。

以上是對貸款期限，都在自身的接受範圍內的建議。