1樓：我是布靈布靈
目前，銀行與互金平台進行銀行存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。
◆ 銀行直連模式：
銀行直連模式指互金平台直接與銀行開通支付結算通道,投資人不需要充值和提現，借款人需要錢時就給他們打款，借款到期還款時，還款直接通過銀行打到投資人賬戶，相當於雙方直接通過銀行進行線上交易。在這個模式裡，互金平台就是充當乙個資訊傳遞者，不與資金產生聯絡。
銀行直連模式優缺點：
優勢：體現在該存管模式避免產生資金池，投資人也簡單方便，不需要充值、提現。
劣勢：不少銀行的支付體驗、服務差強人意。
◆ 直接存管模式：
直接存管，是銀行直連的公升級版。平台在銀行開設的存管賬戶、投資人在存管銀行的個人賬戶、資金賬目記錄方等均為銀行，資金操作只能由使用者自行操作，只是將其中的支付環節交給了第三方支付公司，僅僅作為乙個充值通道，例如滿兜現在使用的充值渠道（寶付、連連、通聯等）。
直接存管模式優缺點：
優勢：銀行直連的優化版，第三方支付提公升了使用者整體的支付體驗。
劣勢：使用第三方支付通道是需要費用的。
◆ 聯合存管模式：
聯合存管模式下，一般要求第三方支付機構或互金平台在存管銀行開設存管賬戶，並根據平台發出的相關指令完成充值、投資、提現等功能，而由銀行監管資金流向。
聯合存管模式優缺點：
優勢：研發成本較低。
劣勢：無法做到銀行的實時結算，若第三方支付與網貸平台存在直接利益關係，可能存在使用者資金被挪用等風險存在。
上述三種存管模式都合規嗎？
直接存管和銀行直連才是更合規的存管模式。聯合存管之所以被列為國家監管紅線之內，主要原因在於使用者資金不是直接到達銀行，而是需要先經過第三方支付才可到達銀行，同時使用者資金及流向不由銀行監管。
直接存管模式，是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式。
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