大家對於理財都有哪些心得？

1樓：梁藥瀚

個人理財需要規劃和行動，且源於自己要什麼。

以下是自己的親身體驗寫成的故事，會助於大家理解這一句話。

六年前，我的老東家有位高管正式退休了。這位高管原是廣州開發區管委會的幹部。老東家於上世紀90年代初在開發區建立生產基地時，他就進入公司並一直乾到退休。

其退休前後的所得，我沒直接了解過，但據說是難以接受的天壤之別。不是說退休前老東家給他開出了很高的薪酬福利，而是退休後的社保給統發的退休金實在少得可憐。如果他在原單位以公務員身份退休，那麼退休待遇完全可以高幾倍。

這難以接受的差別，若干年後一定會發生在我們（公務員除外）自己身上的。

此刻我能做些什麼，可以有效地令該差別不至於如此之大。當時我陷入了沉思。

已有的退休金制度，於我等而言，屬於不可抗力。其實，人類社會的分層，從來都是少數人遠勝於多數人的，所以有大家常說的二八定律。只要身處於多數人之中，就只能自己想方設法在各種可能的領域裡盡最大努力躋身到少數人的階層。

無須依靠退休金的非公務員人士，要麼成為專業領域裡可獲國家終身補貼的專家或特殊貢獻者，要麼受祖上福蔭得到家族財富的惠澤。

我等普通人，除了通過自己理財幫補退休金，還有何法？也就是說，當自己退休時，除了社保統發的退休金，還有誰會給自己持續地分錢？

至少當時，我想不出別的，只有綜合理財才能達到持續給我收益直到＂百年＂為止。這或許是普通人從多數人轉到少數人最為可靠之路了。

於是，我的綜合理財規劃始於五年半之前。其中的乙個目標就是在退休之後還可以獲得不少於當時月薪水平的現金收入。這樣退休前後的落差便能消除。

倘使這個目標能在退休之前實現，那會是怎樣的狀況呢？社會上不少企業機構都有年末雙薪，所以員工們都很期待年末那一刻。當我這目標提前達成，那不就等同於月月雙薪了嗎？

這於普通人來說，算得上美好的日子嗎？

為能達至這目標，兩方面都要做得到。一是數量級，即總收入水平；二是流動性，力求每月都有正流水。

而實操上，我選擇幾乎零風險的年金險和HC理財來實現。特別是年金險，只要有不錯的年金險種，我都格外關注，一旦遇上心儀的，絕不錯過機會。五年前國內的年金險不多。

當時XC推出一款新的年金險還挺火爆，年交八萬多，共交十年。現在看來，真不算好的年金險，尤其收益上遠遠遜色於港險。如果我早點研究港險，我一定不會買它。

正是因為有目標，我投保了，至今已交五年了。收益上大幅落後於港險的國內險種，只剩保單貸這塊具有優勢了。這也是我沒有退保換港險的唯一理由。

TP年金險三年繳完之後，我仍在目標的＂牽引＂下，努力地物色更好的年金險。上月底獲悉ZSRH的年金險推出了。共交十年、三年的年金險都被我投了，這乙份可以躉交、投保15天後可保單貸且貸款年化利率低至4.

8％的ZSRH年金險，各位幫我判斷一下，我會放過嗎？

是的，當然不會。我用本月到期的HC理財先後提現，連下兩單ZSRH。正是為了流動性，我在HC理財上作了短、中、長期的搭配，以期經過一定時間的積累後能夠每月能有工資以外的理財收入。

這不，兩年前所投的HC兩年期的幾筆本息準時收齊，先不續期而躉交了ZSRH。15天後保單貸便可完成，再繼續買HC理財。

在自己綜合理財的路上，經過了這個村怎會錯過這家店（年金險）呢？而且，絕不影響自己的前進，因為不遠的前方目標在望！眼下，我不會去想到哪天可以實現目標，因為只要自己堅持不懈，那不過是早晚的事。

寫於2019.5.19