1樓：嚴春艷
前幾天有個客戶找到我，諮詢養老年金，想給自己和老公各自配置乙份。和她簡單的聊聊一會，發現這位大姐（我姑且叫到她大姐吧，畢竟50歲了）對退休生活還是蠻有要求的：她和老公每人年交20萬，交5年，希望55歲就能開始領取養老年金。
閒談中對如意七金版很有好感，說別的平台給她推薦了這款產品，收益高、領取多，現價高，到她80多歲時現價有100多萬呢！嗯，聽著是讓人挺激動的！
網上有很多所謂的大咖，都在推薦這款產品。因為這款產品測算出的內部回報率（也就是複利率）高。活到105歲，複利能高達5%！
於是，網路上的許多「專家」的一致好評，很多人就閉著眼買了。
那這款產品真的能滿足我們的養老生活嗎？
比如這個客戶，她想要55歲就提前退休，和老伴一起過上退休生活，可是如意享七金版真的能讓你過上幸福的晚年生活嗎？
我們來看看：
女50歲，年交20萬，交5年，總保費100萬
當她55歲時，每年可以領17358元，折合成每個月可以領到1446.5元；
當她60歲時，每年可以領24346元，折合成每個月2028元；
當她70歲時，每年可以領47892元，折合成每個月3991元；
當她75歲時，每年可以領67170元，折合成每個月5597.5元；
當她80歲時，每年可以領94210元，折合成每個月7850元；
……你有沒有發現什麼？為什麼我會說這款產品沒有辦法滿足她的真實需求？
作為大多數投保人，如果把這筆錢當作養老金，可能55歲退休的時候就要用到這筆錢了；晚一點退休的話，65歲肯定也要用到這筆錢了。
開頭的計畫書，55歲開始，每年能領取才17358元 ，折合每月1446.5元，有沒有發現領取的很少？
其他產品，交同樣的保費，55歲開始，每年可以領取5萬，還有的產品每年能領到近6萬的養老金。
剛退休的時候，正是享受生活的時候，還有氣力遊山玩水，約上三五好友聚會，需要更多養老金。而年輕時，放在如意享七金版裡的錢，用於養老金的錢，想花卻拿不出來，如果退現金價值，更不划算。自己的養老金，想領不能領才最寂寞、最無助的～
市面上眾多的養老年金產品中，不得不說如意享七金版應該屬於高現金價值型年金險。那麼如意享七金版是如實現領取養老金的過程的呢？
第一步：存
最短可選擇一年，最長可選20年，最高投保年齡69歲，每年存上筆錢；
第二步：領
投保時選擇從55歲或60歲再或者65歲等開始領錢，
剛開始領取時初始金額是很低的，以後每一年會以7%的複利遞增，大約80歲以後，每年領取的養老金就會很多，保證領取25年，並且活多久、遞增多久、領多久。
第三步：假如人沒了
這個分三種情況：
情況一：還沒開始領錢，人就掛掉了，保險公司會退還現金價值和已交保費的較大者給受益人；
情況二：剛開始領錢，人就掛掉了，因為保單可以保證領取25年，減掉已領取的年限的金額，餘下的保險公司會一次性賠給你的受益人；
情況三：已經領滿25年後，和上帝喝咖啡去了，那麼保單也就直接終止了，什麼也沒有了。記住無論在哪個時間段上面的現價都和你沒有毛關係了！
第四步：中途反悔
可以隨時退保，因為現金價值高，但是退保以後就再沒有養老金可領了，合同就終止了。
以上是如意享七金版的整個養老實現過程；
我們接著來看看信泰如意七金版的收益如何？
結果是：
1）60歲開始領取養老金，退保實際回報率2.65%；
70歲，退保實際回報率是3.16%；
80歲退保實際回報率是3.65%；
85歲退保實際回報率是4.040%；
90歲退保實際回報率是4.48%
實際回報達到3.5%之後會一路上揚，直到105歲的時候還可以達到5%以上。
當然保單能夠退保拿回現金價值的前提必須是：被保人還活著。
2） 在55~74歲長達19年的時間裡，養老金的領取顯然都是不夠的，起碼不能匹配到我們的本金。
3）現金價值
因為七金版是高現金價值產品，所以整個保障期間保單的現金價值都挺高的 ，在70歲的時候，現金價值達到頂峰，隨後隨著領取的，而逐年下降，到100歲時，保單還有足足64萬的現金價值；
4）身故金
沒開始領取之前，保單的身故金等於已交保費和現金價值的較大者，由於保單保證領取25年，因此如果開始領取之後，身故金=保證領取金額-已領金額。
5）養老金提取
我們買養老金根本的意義其實在於：退休之後希望補充退休金，讓年老的生活有一些保障。
如意享七金版，第1年領取的金額非常低，雖然隨後每年以7%的複利增長，但是在很長一段時間（60-75歲之間，大約15年），我們仍然拿不到足夠的養老金去養老。
另外，很遺憾的是，這款養老金也不支援減保，要麼按約定去領養老金，要麼直接把保單退保，而如果在80歲之前退保，保單的實際回報還沒有增額終身壽險拿的高。起碼在80歲之前，高領取得不到；
還有個問題就是，如果真的能堅持到最後，領取金額很高的時候，這時咱們還能花得動這些錢嗎？把這些錢留給醫院，留給後代的可能性會更大，當初買養老金的意義何在？這是自己最初的意願嗎？
我找了來了大家的鑫享如意和如意享七金版做對比，這兩款都是領取金額每年以 7% 遞增的養老年金險。
兩款產品的領取領取，如下表所示：
從領取金額上，鑫享如意比如意享七金版稍高，但金額相差不大。此時這兩款產品都沒有身故金只有現價，可以選擇退保。
80歲退保，
鑫享如意退保金金 215.336萬，如意享七金版退保金231.55萬。七金版高略高於鑫如意。
同樣，選取了目前一款實際回報比較高的增額終身壽險和七金版進行對比。
我們把增額壽險和七金版進行同樣的領取演示：
增額壽險的領取金額也是從60歲開始提取，同樣也是按每年以7%的複利遞增：
1）現金價值
直到被保人80歲的時候，如意七金版的現金價值才開始高於增額壽險，之前增額壽險的現金價值一直遠高於七金版的現金價值。
增額壽險會在被保人90歲的時候，賬戶的錢全部被提完，保單也就終止了，而如意七金版的保障依然還在，同時還有現金價值，以後的每一年還可以提取高額的養老金。
2）身故金及回報
增額壽險後期的身故金和現金價值是一樣的，七金版大部分年齡的身故金是明顯低於現金價值的；
這就意味著增額壽險的身故回報一直都有優勢，直到超過了91歲，七金版的身故回報才會高於增額壽險（當然了，此時的增額壽險保單已終止）
總結一點：七金版和增額壽險取捨的關鍵點在於
您是想在80歲之前慢慢熬著不退保，領取不高的養老金，等到後面七金版實際回報能變得更高；還是持有增額終身壽險，在80歲之前，隨時都可以進行退保，需要多少錢提多少錢更好？這不僅牽扯到壽命的問題，還牽扯到生活品質、甚至是否能夠掌握自己命運的問題。
在我們退休後的重要20年中（60-80歲之間），七金版既做不到高領取，也退不回高現金價值，而是把美好的期待留在80歲以後，這真是你當初購買這份年金險的意願嗎？
如果您預期在剛退休的那十幾年還有充足的資金生活，預期自己未來的的壽命能贏了這場博弈，那如意享七金版的確是你不二的選擇；
如果買養老金的初衷是為了盡早的享受退休生活，，補充退休金，讓自己退休後的生活有品質的保障，那麼像光明一生（慧選版），會是你更好的選擇。
嚴春艷：光明一生（慧選版）——讓人心動的高領取
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